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친구처럼 오래 둘수록 빛나는 변액보험

변액보험의 특징

변액보험이란 돈의 액수가 변하는 보험이라는 뜻이다. 다시 말해 일반연금보험과 같은 정액보험은 예정이율에 따라 정해진 일정 금액을 지급받게 되지만, 변액보험은 투자 실적에 따라 향후에 받게 되는 금액이 달라진다. 즉, 시장이 활성화 됨에 따라 향후에 받게 될 보험금의 액수가 더욱 커질 수 있다는 것이다

변액보험은 고객이 낸 보험료 중 사업비와 위험보험료를 제외한 적립금을 주식이나 채권 등에 투자하고 운용실적에 따라 보험금을 주는 실적배당형 상품이므로 투자결과가 좋으면 원금 이상의 보험금을 받지만 반대로 원금이 손실이 날 위험도 있고, 투자형 상품이라 예금자보호를 받지 못하고, 보험이라 조기 해약하면 큰 손실을 입는다.

따라서 기본적으로 변액보험은 장기적으로 가입을 해야 효과가 있는 상품이다. 보험금과 사업비 등으로 가입 초기에 환매를 신청하게 되면 원금손실이 발생하게 되기 때문이다. 따라서 변액보험은 최소 7년 이상 납입을 할 생각으로 준비해야 한다.

또한 변액보험은 장기적인 재무목표를 세우기 유리하도록 수수료 체계가 정해진 것이 특징이다. 시중에서 판매되고 있는 펀드는 수수료를 원금과 수익을 더해서 정해진 수수료를 떼는데 반해 변액보험은 사업비라는 선취수수료로 투자 되기 이전에 수수료를 떼고 저렴한 운용수수료로 장기적으로 투자할 경우 운용수수료 차이로 인해 펀드보다 더 많은 수익을 안겨주게 된다.

이 외에도 변액보험은 여러 가지 특징이 있는데 그 중에서 가장 중요한 것이 바로 중도인출기능이라고 할 수 있다. 재무설계는 평생의 재정적 목표를 두고 하는 것이기 때문에 여러 가지 변수가 생기는데 이때 필요한 금액만큼 변액보험 중도인출 기능을 통해서 해결 할 수 있다.

아울러 1년에 12번 가량 별도의 수수료 없이 펀드를 변경할 수 있다. 이는 장기적인 재무설계에 맞춰진 제도인데 10년 이상 장기로 가입할 경우 경제 상황에 따라서 주식이나 채권 등으로 갈아타야 높은 수익을 낼 수 있다.

변액유니버셜보험

변액유니버셜보험은 장기적인 재무목표를 해결해주는 데도 알맞을 뿐만 아니라 중도인출 기능과 펀드변경 기능 등이 있어 편리할 뿐만 아니라 상대적으로 공격적인 펀드 운용을 하기 때문에 교육자금을 마련하는데 적합하며 투자기간이 10년 이상 남은 40대 초중반에게 적당하다. 적극적인 투자를 원한다면 교보변액유니버셜적립보험 등과 같은 우량 보험회사의 상품을 선정하여 선택하면 된다. 가입목적에 따라 보험종류를 선택하고 펀드 비용을 비교하여 펀드를 선정하면 된다. 또한 펀드 선택 시 현재까지 운용수익률이 어떻게 되는지 비교를 하고, 그 규모 또한 비교를 하여 장기 투자할 수 있는 회사를 선정해야 한다. 생명보험협회 (www.klia.or.kr) 공시실에 가면 자산운용회사가 어디인지 회사별 자산규모는 얼마인지 펀드 구성은 어떻게 되어 있는지 등 어떠한 회사가 우수하고 어떠한 상품이 좋은지 알 수 있다.

변액연금보험

변액연금보험은 이름 그대로 연금에 적합하게 설정 된 상품으로, 노후자금 마련을 위한 최적의 금융상품이라고 할 수 있으며 투자성향이 안정지향적이거나 상대적으로 노후 준비기간이 짧은 40대 중후반에게 적합하다. 왜냐하면 변액유니버셜보험은 어떠한 투자원금에 대한 보장이 없으나 변액연금은 연금개시 전 사망시와 연금개시시점에서 기납입보험료를 보증해 준다. 특히 국내에 판매되고 있는 변액연금의 경우 대부분 연금개시시점에서는 투자수익률이 아무리 악화되더라도 납입한 원금은 100% 보장을 하고 있으며 일부 보험사의 경우 70% 원금을 보장하는 경우도 있기도 하다. 물론 70% 원금을 보장하는 변액연금은 수수료가 적어 유리하지만 시장상황이 최악의 경우가 발생한다면 불리할 수도 있다. 따라서 가입 시 원금보장이 어떻게 되는 지 살펴보아야 한다.

변액보험 효과적으로 관리하기

변액보험은 투자에 대한 확신이 안서면 계속 유지하기가 어렵고 한번 가입을 하면 보험의 특성상 해약한다는 것은 힘드므로 장기투자가 아니라면 가입하지 않는 것이 좋다.

변액보험은 가입시점부터 자신의 나이도 고려해야 하고 가족상황 및 그 동안의 투자성향 등을 검토해서 자신에게 맞는 보험을 골라야 하는 어려움이 있고, 납입을 하다 보면 시장의 변화에 따른 펀드의 운용은 힘들어 한다. 더욱 어려운 점은 최소 10년 이상 장기간 운용하다 보면 적립금은 점점 커질 것이고 예측할 수 없는 미래의 시장의 변화에 따라 폭락할 지도 모른다는 두려움도 크다. 이에 몇가지 변액보험 수익관리 원칙을 세워야 한다.

1. 적립금과 월불입금을 분리해서 운용해야 한다.

변액보험은 월불입금에 대해서는 매입분할평균법(Cost Average Effect)에 의해 주식시장의 하락장이나 조정장에서는 저가매수으로 장기적으로 볼 때 안정적인 수익을 달성할 수 있다. 그러나 월불입금이 쌓인 적립금은 거치자금이 되므로 기존에 월납입하는 방식대로 똑같이 운용하면 기대한 만큼의 수익이 안 나올 수가 있다. 특히 변액보험은 5년 이상 운용하다 보면 일반 적립식펀드와 같이 매입분할평균법(Cost Average Effect)에 의한 효과가 전혀 없으므로 적립된 자금은 변액유니버셜보험이 가지고 있는 장점인 자유로운 펀드변경을 통해 주식, 채권, 현금유동성자금(MMF등) 등 시장상황에 맞게 분산투자를 해야 한다. 즉 적립금은 중단기적으로 보고 안정적으로 운용해야 하고 월불입금은 장기적으로 보고 공격적으로 운용하는 것이 자산의 안정을 가져올 것이다.

2. 펀드변경을 잘해야 노후에 더 많은 혜택이 있다.

변액보험은 대부분 보험의 특성상 안정성을 위하여 주식혼합형이나 채권혼합형으로 되어 있으나, 최근에는 일반 펀드와 같이 국내주식형, 국내안정형, 친디아, 아시아, 인프라 , 채권형, 라이프사이클형, MMF등 개별펀드에 투자하는 상품이 늘어나는 추세이다. 펀드변경은 보험사 마다 횟수에 대한 제한이 있지만, 초과되는 변경 횟수는 별도의 적은 수수료만 더 내면 무제한 변경할 수 있다는 장점이 있다. 그렇다고 자주 펀드를 변경한다는 것은 좋은 방법이 아니다. 펀드변경은 어느 정도 높은 수익률을 실현한 후에 주식형에서 채권형으로 일부를 변경하여 수익을 지킨다든지 채권형에서 주식형으로 일부를 변경하는식으로 6개월에 한번 또는 1년에 1번 정도 변경하는 것이 바람직하다. 왜냐하면 변액보험은 장기상품이므로 주식시장이나 채권시장과 같이 변동성이 심한 시장에서는 전망을 갖고 투자를 해야지 단기적인 펀드변경에 의해서는 장기적으로 이익실현이 효과적이지 않기 때문이다.

3. 추가납입을 잘 활용하라.

추가납입은 하락장이나 조정장에서 저가매수를 통해 수익성을 제고할 수 있으며 특히 대부분의 회사의 변액보험은 추가납입을 할 때 사업비를 월불입금보다 아주 적게 차감하고 나머지 금액을 전액 펀드에 투자를 하므로 수익성 제고에 가장 빛을 발휘하게 한다.

本 내용은필자의 저서  "월급없이도 노후든든한 4050재테크"에서 일부 발췌한 내용입니다.