labor 뉴스

안녕하세요.

처음으로 재테크 상담을 해 봅니다.

현재 제 나이는 30대 중반으로써, 중견기업에 근무하고 있습니다.

월 평균 250만원 정도의 수입이 있으며, 맞벌이는 아닙니다.

3세 아이가 있으며, 둘째가 곧 태어납니다.

 

종합재테크라고 하여 문의를 드립니다만,

실제적으로 현재 생활고 중 가장 큰 것이 항상 통장이 마이너스 상태라는 것입니다.

마이너스인 통장을 플러스 통장으로 바꿀 수 있는 길에 대한 자문을 부탁 드립니다.

 

현재 통장 내용입니다.

항상 급여통장은 200~300만원 정도 마이너스를 유지하고 있습니다. 물론 급여통장은 마이너스통장으로 되어 있습니다.(-200만원 정도에 이자 2만원대 매달 납부 중)

또한, 근로자 전세 자금 대출을 2000만원 받았으며, 월 평균 30만원 정도 상환 중에 있습니다. (대출이자 월 평균 8만원대 납부 중)

그 외, 청약저축이 600만원, 장기주택마련저축이 200만원 정도 납입되어 진행 중인 상태입니다.

참고로, 전세집은 1억입니다.

현재 상기 주택관련 저축 2건 외에 다른 저축은 없으며, 여유가 될 때 마다 전세자금대출금을 조금씩 상환하고 있습니다.

월 저축은 20만원(주택관련), 보험은 제 종신 및 자녀 보험 약 18만원 정도(와이프 없음), 대출 이자는 약 10만원정도, 공과금 및 통신료는 총 23 ~ 30 만원 정도(와이프 포함), 생활비는 카드사용이 약 130만원, 교통비로 약 10만원 정도(자가 유류비)입니다.

 

마이너스를 없애기 위해, 장기주택마련 저축을 해지하려고 생각중인데, 괜찮은 방법인지요? 또한, 늦었지만, 와이프 보험도 하나 생각중입니다.

 

현재 마이너스 통장이 플러스 통장으로 돌아서면, 주택마련 방향으로 생각중입니다.

상세한 조언 및 자문 부탁 드립니다.

감사합니다.

안녕하세요..30대남님..!!

 

네오머니 비베스트 김석한입니다.

 

날이 무덥습니다. 건강유의하고 항상 행복하시기를 바랍니다.

 

귀하의 가계에 은총과 축복이 가득하기를 바랍니다.

 

귀하의 문의사항은 다음과 같습니다.

 

1. 가계 재무설계

2. 기타 재무적인 조언

 

전문가 조언

 

1. 현금흐름

 

수입: 250만원

지출: 238만원

청약저축 10만원, 장마 10만원, 전세대출상환 30만원, 대출이자 10만원, 생활비 130만원, 공과금 및 기타지출 40만원, 보험 18만원

* 귀하의 여유자금은 매월 10~20만원입니다.

 

2. 부채상환에도 순서가 있습니다.

1) 이자가 높은 마이너스통장을 유지하면서 매월적금을 붙는 것은 분명히 손해입니다.마이너스 통장의 금리는 9~10%대로 우선 갚아야 합니다. 하지만 근로자 전세대출은 4.6%로 가급적이면 대출상환을 늦추는 것이 좋습니다. 하지만 귀하의 경우 반대로 진행하고 있는 것 같습니다.

2) 마이너스 통장의 마이너스가 된 200만원을 갚기전까지는 청약저축외에는 어떠한 저축도 하지 마십시오. 먼저 빚을 갚고 저축을 시작하는 것이 현명한 가계운용방법입니다.

3) 따라서 매달 갚고 있는 근로자전세대출금의 30만원과 장마의 10만원을 합해 40만원을 마이너스 통장을 없애는데 집중하십시오. 이렇게 하면 5개월만에 마이너스통장이 없어질 것입니다.

4) 전세금대출은 저금리로 가급적 늦추어 레버러지 효과를 보는 것이 좋습니다.

하지만 이것도 부채이므로 향후 마이너스 통장을 청산하고 난후 부채청산계획을 수립하고 저축을 통한 목돈만들기를 한후 갚아 나가는 방법을 취하십시오.

 

3. 장마저축은 해지하면 안됩니다.

어느정도 불입했는지 모르겠으나 1년이내 해지 하면 중도해약추징세가 8%이며, 5년이내 해지하면 납입액의 4%를 내야 합니다.여기에 소득공제받은 것 까지 포함하면 무시 못할 손실을 보게 됩니다. 해지하지 말고 납입액을 1만원으로 줄이고 빚을 청산한 후에 다시 시작하십시오.

귀하는 좀 더 수입이 증가하면 소득공제상품이 필요하게 됩니다.

 

4. 귀하는 둘째를 곧 가족으로 맞이하게 됩니다.

목적자금 계획에 따라 가계를 운용하십시오. 귀하의 현재 목적자금은 크게 주택마련자금, 교육자금, 노후은퇴자금 등이며 그외에 2세 출산자금 등입니다. 체계적으로 운용하십시오.

1) 현재로서는 귀하의 자세한 내역을 알수없어 더이상의 조언을 할 수 없으나 생활비에서 10만원을 줄이고 잉여자금 20만원해서 30만원을 2세 출산자금으로 먼저 만들어야 할 것으로 보입니다. 부인의 보험은 5만원정도로 최소한 보장하고 현재 자녀의 보험이 1만원이상이면 부인의 보험을 준비할때 1만원이내로 해서 바꾸십시오. 아뭏튼 부인의 보험은 귀하 가정의 보험을 전반적으로 리모델링하여 준비하십시오.

2) 노후자금과 교육자금, 주택마련자금은 마이너스 통장을 청산하후 포트폴리오를 잡아 체계적으로 준비하십시오.

 

5. 기타

1) 전문가의 조언하에 가계 재무설계를 하십시오. 멘토를 만드십시오.

2) 목적자금 계획을 수립하여 가계를 체계적으로 운용하십시오.

3) 부채를 먼저 청산하고 저축을 시작하십시오. 마이너스 통장을 없어지면 목적자금 만들기 계획에 의한 포트폴리오를 구성하여 체계적으로 저축하십시오.

4) 장마는 해지하지말고 1만원으로 줄이십시오.

5) 보험은 비용입니다. 리모델링하여 부인의 보험을 추가하십시오. 수입의 5~7%가 적당합니다.

 

이상과 같이 귀하의 문의사항에 조언하였습니다. 보다 구체적인 조언이 필요하다고 판단되면 아래 주소로 문의바랍니다. -네이버 무료재무상담 / 비베스트 김석한

 

블로그: http://blog.naver.com/bebest79

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